LPR转换大限将至！房贷转还是不转？莆田房奴必看

　　按照央行发布的要求，凡是在2020年1月1日之前办理了房贷业务的客户，都必须在8月31日前完成利率转换。2020年1月1日之后办理的房贷业务已经和LPR挂钩，不需要转换。因此，随着2020年8月31日一步步临近，近期很多莆田房奴面对房贷是否要转换为lpr+基点模式，陷入了迷茫和焦虑。

　　要转LPR还是继续用固定利率？下面我们一起来分析下是否有转换的必要。

　　LPR与固定利率有何区别？

　　选择固定利率，在贷款期内，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化。

　　而转换成LPR这种利率模式之后，贷款的实际利率就等于LPR+基点数值，其中基点数值是你当前的实际贷款利率跟2019年12月份LPR的差值（2019年12月份LPR是4.8%）。同时选定重定价日及周期，后期会在每个重定价日根据最新的相应期限LPR重新计算利率。

　　举例来说，比如你目前贷款利率是4.9%，那么经调整之后LPR的基点数值等于0.1％（4.9%-4.8%），也就是10个基点，那么未来你实际的房贷利率就是LPR+0.1%。

　　如果未来LPR下降了，比如下降到4.6%，那么实际的利率就等于4.6％+0.1％=4.7%，这个利率要比原来的4.9%更低。但如果未来LPR涨到4.9%，那么实际的利率就会变成4.9%+0.1%=5％，这个利率又比原来的4.9%更高。

　　如果，你目前贷款利率是4.41%，那么经调整之后LPR的基点数值等于-0.39%（4.41%-4.8%），也就是39个基点，那么未来你实际的房贷利率就是LPR-0.39%。

　　由此可见，一旦更换成LPR+基点这种利率模式之后，未来利率到底是高是低，关键要看LPR的变化。

　　值得一提的是，虽然LPR每月公布一次，但选择挂钩后，并非每月还款额都变，而是最短一年一变。因为央行规定，借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。比如你原来贷款发放日是4月8日，定价周期是一年，转换时可选择每年4月8日或1月1日（偏主流）为重定价日。选定后只需留意重定价日前一个月的LPR报价就可以，它决定着之后一年的月供是多少。

　　举例来说，选择每年4月8日为重定价日，那么你只要关注当年3月20日的LPR值就可以；如果你选择1月1日为重定价日，那么要关注上一年12月20日的LPR值即可。

　　转还是不转，莆田银行人士这么说

　　从近一年LPR的走势来看，是处于下行通道。但是近几个月LPR按兵不动，让很多房贷在身的置业者内心纠结。

　　要不要转，主要还是在于能省多少。参照5年期以上LPR，100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，LPR每降5个基点，购房者月供可以减少约30元，合计30年能减少利息大约10800元；若降息10个基点，相当于月供降息60元，合计节省21600元。

　　因此关于LPR转不转这个问题，业内人士张先生表示，还是要“回归数字看本质”。如果是前几年贷款利率比较高的时候买房，比如说高于5.5%以上的话，那么还是建议转LPR的，毕竟能省一分是一分，LPR长期下行的确有迹可循，就算是偶有上涨，也是低于原来的贷款利率。

　　如果本身就贷款利率比较低的话，如4%以下的，本来的贷款利率就已经很低了，可以选择稳妥一点不转。

　　如果房贷利率在5%左右的话，可以根据自身的贷款情况选择。毕竟Lpr有下行的概率，自然也有上涨的概率。目前各大金融机构预计近几年国内利率整体是下行的，也就是较为宽松的货币政策环境，所以认为LPR更合适，毕竟转换后，这几年都可以享受房贷利率下降的好处。

　　但是房贷按揭时间都比较长，这中间的扰动因素会非常非常多，很难对未来十年之内的利率变化做出一个清晰的判断，谁也不能保证，未来lpr是否会高过原来的贷款利率。如果拿了较低房贷利率、打了折扣的客户，可以选择不转换，维持固定利率。

　　莆田贷款利率宽松，首套房贷款利率可以打折

　　据了解，建行、中行、农行、工行这四大银行的转换时间都在8月31日截止，购房者可以通过手机银行APP，按提示操作办理即可。如果8月31日之前未办理转换，那么将按原合同利率执行，未来也不能更改。

　　今年买房的贷款已经按照LPR+基点执行，莆田的基点首套房+54个基点，5.19%；二套房+79个基点。不过为了保护刚需买房，如果购房者的征信良好，那么首套房的房贷利率可以打折，折后贷款利率在5%-5.05%左右，二套的的贷款利率没有折扣，一般在5.44%左右，具体视银行的贷款政策而定。

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