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2023年，国内房贷话题争议不断。继“百岁贷”后，“连心贷”又上热搜。据了解，“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
从介绍来看，“连心贷”本意是为了明确婚前财产，同时增强还款能力，男女双方作为买卖合同中登载的的买受人，所购房屋应归属于双方，可以双方共同申请贷款，也可以由其中一方单独贷款，另一方作为连带责任保证人，贷款存续期间承担连带责任保证担保。
事实上，无论是“连心贷”还是“百岁贷”，银行“内卷”的背后，都藏着银行房贷业务的焦虑。
买房才有归属感
“连心贷”却引争议
在中国，很多年轻人已经将拥有一套房视为自己终生奋斗目标，甚至有没有房，已经成为结婚的必要充分条件，是跨过丈母娘考验的第一关。在当今这个物质浮夸的时代，很多人都会觉得没有安全感，认为有了房子才有家，才有依靠和归属感。
最近“连心贷”一出，如何界定男女朋友关系以及分手后怎么处理避免合同纠纷引发市场热议。有业内人士认为“连心贷”把未婚男女朋友作为共同还款人很容易引起大家的顾虑和质疑。
易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿还有多个还款人的情况，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。这也说明各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。
房贷产品需要积极创新，但是创新是需要有一个最基本的原则和前提。“连心贷”和“百岁贷”可以用特批的方式操作，没必要形成专门的一类贷款产品，否则可能会挤压其他一些合理的房贷需求。
可行性有多少？
“连心贷”分手了怎么办
随着时代的发展，年年攀升的离婚率也说明，即使是情比金坚的夫妻关系，现在看起来也不再那么稳固了。而年轻人之间情侣关系，则在工作、家庭、地域等多重压力下，更加显得极其脆弱。特别是当这一关系涉及到金钱时，则会产生更多变数。那些因彩礼、房产证而闹崩的感情，每天都在反复印证这一事实。
目前来看，“连心贷”实际市场基本没有需求。首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。
如果办理“连心贷”，之后分手了怎么办？办理“连心贷”的时候，男女双方需要提供未婚书面声明和恋人关系书面声明。
但是，一纸书面声明，并不意味着二者建立了法律关系。相关律师认为，“连心贷”属于共同贷款。当共同贷款人其中一方未能及时还款，另一方也将面临征信恶化的风险。从某种程度上看，风险大于权益。一旦两人分手，其中一方想退出，除非提前偿还剩余贷款，否则前期出资难以退出。不仅如此，如果提前约定不明，还可能出现房屋产权份额不清等纠纷。
对于银行来说，过去房贷业务一直是其营收的重要来源。而现在，为了激活群众信贷需求、解决信贷资产“配置荒”问题，银行确实拼了。无论是“连心贷”，还是“百岁贷”，银行开始“内卷”推出各种房贷产品，无一不是透露出银行背后的焦虑：当前楼市低迷，房贷业务少，需要调动更多人购房的积极性。
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